万能辅助神器“闲玩十三张可以开挂吗”详细开挂教程

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  来源:保观   2026年,对于险资办医来说 ,是一个标志性年份。泰康保险集团旗下的泰康仙林鼓楼医院和泰康同济医院先后挂牌三甲 。   一家险资背景的医院拿下一张三甲牌照或许可以理解为偶然 ,但一年之内两家同时获得国内医院最高评级,这意味着保险资金办医,不再是玩票这么简单。保险资金办医 ,已经过了有没有的阶段,正式进入好不好的较量。   据中国银行保险资产管理业协会披露的数据,截至2025年末 ,保险资金通过直接或间接方式向医疗康养产业投入的资金规模,已经超过4000亿元 。   从平安整合北大医疗资源,到泰康打造社区+医院模式 ,再到前海人寿自建三级综合医院,保险公司正从出险后掏钱的付款方,一步步变成医疗健康生态的构建者。   4000亿投进去了 ,医院开起来了,三甲评上了。然后呢,下半场要拼什么?   1   为什么是医院?险资跨界的三重逻辑   保险公司为什么要去开医院?这个问题背后 ,其实藏着整个行业在过去几年里最深的一次集体焦虑 。   我们先看行业环境 。传统保险业务的日子越来越不好过了 ,产品同质化严重,利率下行周期里利差损风险大。行业急需找到新的业务突破口和利润增长点。   这个时候,医疗产业进入了保险公司的视野 。   寿险资金最大的特点是负债端久期长 ,卖出去的保单可能是几十年后才赔付的。这种长钱,是需要一种长期 、稳定的资产去匹配。而医院就是一个长期投入、长期运营、长期回报的生意 。   在市场端。民政部数据显示,中国60岁以上人口已经超过3亿 ,失能 、半失能老人超过4000万。老年群体对医疗康复、慢病管理、高端诊疗的需求,正在以肉眼可见的速度膨胀 。   同时,老年消费者不再满足于买了保险 、出事赔钱这种事后补偿的模式。他们的需求是 ,事前有人帮忙预防,事中有人帮忙诊疗,事后有人帮忙康复。   在政策层面 。监管层这些年一直在给险资松绑。2020年 ,多部门联合发文支持保险资金投资健康服务产业,允许商业保险机构投资设立医疗机构。   2025年,《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》进一步明确 ,支持险企投资养老机构、康复医院、专科医院 。同年 ,国家金融监督管理总局优化了险资重大股权投资的行业范围,明确医疗产业与保险业务的关联性 。   对险企来说,布局医院及医疗服务的价值 ,一是在利率下行周期通过实体资产获取稳定收益;二是通过医养生态形成差异化产品服务,摆脱同质化价格战;三是将低频的保险消费转化为高频的健康服务。   2   钱往哪儿投?不同险企的四种打法   4000亿不是一个小数目。但钱怎么花,各家有各家的方式 。   重资产自办综合医院   这条路的代表是泰康 、前海人寿、阳光保险和平安。   泰康保险集团是险资办医里体系最完整的一家。截至目前 ,泰康医疗已在全国运营五大医学中心:泰康仙林鼓楼医院、泰康同济(武汉)医院 、四川泰康医院、深圳前海泰康医院、宁波泰康脑科医院,五家合计提供超5000张医疗床位 。   除此之外,泰康还有两块容易被忽略的版图 ,一个是泰康口腔,分布在近40城 、布局了近120家机构,另一个是脑科投资布局。泰康的逻辑很清晰 ,一个社区,一家医院。   前海人寿是这条路线里最纯粹的单体打法 。其旗舰前海人寿广州总医院位于广州增城,按国家三级医院标准全资兴建 ,规划床位1800张 ,建筑面积47万平方米。2019年10月试运营,2026年7月挂牌华南理工大学附属第三医院。   阳光保险的阳光融和医院按三甲标准建设,床位2000张 ,投资约40亿元,2016年5月开业 。开诊三年多的时间里连拿JCI 、HIMSS7、三甲三个认证,走的是单点标杆路线。   中国平安的打法则最为特殊。2021年 ,平安参与方正集团重整,把北大医疗集团整体收编,平安的打法是医险融合 ,旗下寿险、健康险 、产险、养老险与北大医疗深度协同 。同时自建了深圳北医康复医院 。   专科/康复路线   这条路的代表是太保和新华。   2022年11月,太保推出专业康复医疗品牌“源申康复 ”。2025年3月,厦门源申康复医院开业 ,按三级康复医院标准建设,规划300余张床;同年11月,济南源申康复医院开业 ,投资1.4亿元 ,开放床位400张;广州项目在建,规划400余张床 。   新华保险的医疗布局同样务实,其自建的北京新华卓越康复医院是一家二级康复医院。此外 ,还落地了19个健管中心,初步构建了健康管理加特色医疗的产品线。   养老社区嵌入式医疗   这条路的代表是大家保险和光大永明 。   大家保险没有独立综合医院,在其养老社区里配全科、内科 、中医科、药房、检验 、超声、康复等七大临床学科。   光大永明走的是集团康养协同路线。光大养老在全国布局170多家机构、覆盖40多个城市 、管理床位超3万张 ,其部分大型养老社区里自建一级或二级综合医院/医务室 。   集团协同/合作网络   这条路的代表是中国人寿、中信保诚和人保健康。   中国人寿在医疗上的打法与泰康恰好相反,基本不自建医院。据报道,国寿大健康基金总规模500亿元 ,截至2026年6月已投资赋能超70个项目 。   中信保诚人寿自身并不办医院,它借助中信医疗健康产业集团的医疗能力,后者控股中信湘雅生殖与遗传专科医院、惠州颐瑞等医疗机构。   人保健康则是管理式医疗的极端代表 ,一家自建医院都没有,人保官网信息显示,合作医院6739家 、合作普药药店23.1万家 、特药药房1751家、体检机构2510家、齿科门店3018家 、护理机构近千家。   3   下半场拼什么?从跑马圈地到精耕细作   4000亿投入之后 ,险资办医正在进入一个全新的阶段 。如果上半场拼的是谁跑得快、谁圈地多 ,那下半场拼的就是谁运营得好、谁真正能把保险和医疗融合在一起 。   拼专科能力。泰康仙林和泰康同济拿下了三甲牌照,但三甲只是起点,不是终点。未来的竞争 ,一定是在具体专科上的较量,例如,心内科强不强?神经外科能不能做高难度手术?   拼运营效率 。医院是一个极其复杂的运营系统。人员管理 、供应链、医保对接、患者体验 ,每一个环节都在考验运营能力。怎么把保险行业的精细化管理能力拓展到医疗场景里,是一个巨大的挑战 。   北大医疗2026年上半年的业绩提供了一个样本,集团营收28亿元 ,门急诊人次突破160万。   拼科技赋能。平安的深圳北医康复医院配备了外骨骼机器人 、3D体态步态分析系统等智能设备 。人保健康2025年底出资2亿元成立了健康管理公司,经营范围直接包含了人工智能应用软件开发。   未来,在智能化、数字化上领先一步 ,就能在效率和服务体验上建立优势。   拼生态协同 。这是保险公司办医最核心的竞争力,也是传统医院最难以复制的东西。   保险公司手里有数以千万计的客户、庞大的销售网络 、强大的支付能力、长期的数据积累。医院有医疗服务的交付能力、患者信任 、专业人才 。把这两样东西合在一起,就是保险+医疗的生态闭环 。   4000亿只是一个开始。   因为 ,医院的建设和运营是一个漫长的过程 ,泰康同济从投入到评上三甲,用了六年。北大医疗从被平安接管到交出亮眼业绩,用了四年 。所以 ,这是一场需要耐心的战争。

  在巨灾发生频率增加且损失加重的情况下,仅依靠灾后财政救助已难以满足需求,建立更加完善的灾前风险分担体系和资金保障机制越发重要。   我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一 ,灾害种类多 、分布地域广、发生频率高、造成损失重 。   国家应急管理部数据显示,近十年来全国自然灾害造成的直接经济损失平均每年超过3000亿元。而且巨灾损失往往集中在特定区域和特定时期。2025年,全国自然灾害的直接经济损失为2416.17亿元 ,其中7月下旬华北 、内蒙古和东北地区特强降雨过程造成损失768.3亿元,占全国损失的30%以上 。   日益加剧的气候变化还在进一步放大巨灾风险的不确定性。以往干旱少雨的地区可能遭遇暴雨和山洪,台风及其残余环流的影响范围可能远超传统认知 ,跨区域、多灾种和复合型灾害风险日益突出。   在巨灾发生频率增加且损失加重的情况下,仅依靠灾后财政救助已难以满足需求,建立更加完善的灾前风险分担体系和资金保障机制越发重要 。   巨灾保险制度:政府与市场分担风险   我国应对巨灾的资金来源主要由四部分组成:一是财政拨付的应急救灾资金或补偿性资金;二是商业保险赔付资金 ,以车险为主 ,还包括寿险、财产险等;三是由政府主导并采取市场化运作的巨灾保险和巨灾基金;四是社会捐赠。其中,巨灾保险是最常见的风险保障工具,既具备一定公共产品属性 ,又可以通过市场化的运作机制有效分散风险,及时筹集灾害防治救助资金,是巨灾风险保障体系构建的核心。   我国对巨灾保险的探索始于四川 、云南等地震多发地区 ,以城乡居民住宅地震保险为主,重点保障灾后住房恢复重建 。2014年,国家层面首次对巨灾保险作出系统部署 ,提出以制度建设为基础、商业保险为平台,逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制 。此后,深圳、宁波 、重庆、文昌等台风、暴雨和洪涝风险较高地区开展试点 ,逐渐形成具有地方特点的区域性巨灾保险制度。同时,重大灾害事件也成为制度建立的重要推动因素,例如2021年郑州特大暴雨后 ,河南加快建立地方巨灾保险制度。   2024年以来巨灾保险制度建设提速 。国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》 ,金融监管总局等发布《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》,将保障责任由地震扩大至台风 、洪水、暴雨、泥石流 、滑坡等自然灾害,并将城乡居民住宅基本保额提高至城镇每户10万元 、农村每户4万元。此后 ,安徽、河北、山东 、甘肃、宁夏等地陆续出台地方巨灾保险试点或实施方案。   我国巨灾保险大体遵循“省级方案指导、地方细化落实 、试点先行、逐步扩围”的路径,但尚未形成全国统一模式 。多数地区将当地主要自然灾害风险纳入保障范围,同时在财政出资比例、保险责任 、赔付限额、触发条件和定损机制等方面保留较大的创新空间。除直接建立巨灾保险制度外 ,部分地区也选择通过农业保险、民生保险等既有制度框架提供巨灾保障。吉林 、黑龙江、江西等农业大省开展天气指数保险、农业巨灾保险等实践,南京等地则将自然灾害纳入民生保险或综合公共安全保险体系 。   在运行模式上,各地巨灾保险多由当地财政统筹投保。例如 ,河北巨灾保险覆盖2600多万户 、7400多万居民,年保费约2亿元,总保障20亿元 ,由省 、市、县财政按1∶1∶1分担。   总体来看,我国巨灾保险已由早期针对单一灾种的局部探索,逐步发展为中央政策引导、多种地方模式并存的制度体系 。2025年 ,全国巨灾保险累计为7489万户次居民提供33.71万亿元保障。截至2026年6月底 ,24个省份构建了巨灾保险制度或将巨灾风险纳入民生保险体系。   考虑到巨灾保险的普惠性很难满足部分产业或居民的差异化保障需求,近年来,部分地区开始探索“财政保基本 ,个人和市场保增量”的分层保障机制:财政为居民人身伤亡 、基本住房和困难群体提供普惠保障,居民和市场主体则按照“自愿增保 ”的原则购买家庭财产、企业资产和农业生产等方面的保障 。例如,安徽实施了差异化的风险兜底方案 ,常规巨灾保险用于覆盖农业基础设施、园区财产损失 、城市生命线保障;民生保险则用于保人身、居民住房、家庭财产面临的巨灾风险,又进一步分为“基础包+升级包+自选包”,其中“基础包”由政府全额承担 ,居民自愿缴纳1元便可获得“升级包 ”方案,小微企业 、农村光伏企业等则可自愿购买“自选包”保障 。   巨灾指数保险实现“快速赔”   以指数保险为代表的创新保险产品也在加快发展。指数保险不以实际损失为赔付依据,而是以降雨量、台风等级等预先设定的指标作为赔付触发条件。当监测数据达到合约约定阈值时 ,保险可自动启动赔付,例如当水温过高则触发赔付的海水养殖保险等 。由于无需逐户查勘和核定损失,指数保险理赔效率比传统实赔型保险高。   指数保险最早用于农业保险。农业生产高度依赖气候条件 ,而传统保险定损工作量大、耗时长 ,难以及时满足灾后迅速恢复生产的资金需求 。2016年以来,黑龙江 、湖南、福建、江西等地先后探索农业巨灾指数保险,根据洪水 、干旱 、低温和降水等指标 ,为农业减产风险和地方财政救助需求提供保障。   近年来指数保险逐渐被纳入地方巨灾保险制度,解决灾后应急资金快速到位的问题。广东最早开展了相关探索 。2016年,湛江落地全国首个巨灾指数保险 ,当台风灾害达到保险合同约定的受灾阈值则触发理赔。随后,广东开发了省内巨灾气象指数模型和巨灾指数保险平台,对台风风力等关键指标进行实时监测并自动计算理赔数据 ,同时组建了由人保等6家机构组成的共保体共同承保。2025年台风“桦加沙 ”“麦德姆”影响湛江期间,指数保险累计赔付5300万元 。   不过,巨灾指数保险的应用也存在局限。最典型的问题是“基差风险” ,即指标触发结果与实际损失之间可能存在偏差。此外,巨灾指数保险高度依赖气象监测网络、历史数据积累和成熟的巨灾模型支持,我国巨灾模型建设起步较晚 ,部分风险仍需依赖国际机构开发的巨灾模型 。   因此 ,巨灾指数保险更适合作为补充 。对于特定自然风险频繁发生、气象数据与经济损失数据积累更完善的地区,指数保险能够充分发挥快速赔付优势;而对于基础设施损毁 、居民住房受损等需要准确核定实际损失的情形,仍需依靠传统保险机制进行补偿。浙江温州探索的“指数快赔+实赔补偿 ”的模式是较为合理的安排 ,通过指数保险快速提供应急资金,再由实赔保险承担基础设施损失补偿,分别回应了灾后应急资金和实际修复资金两类需求。   还有哪些巨灾风险缓冲机制   巨灾风险具有低频高损的特征 ,极端情形下造成的损失可能突破保险的赔付上限,产生庞大的资金缺口 。在不断完善巨灾保险制度的同时,也需要为“小概率、大损失”的尾部风险预留缓冲空间。这些补充机制主要包括地方政府设立的巨灾基金、保险机构专门计提或滚存的巨灾风险准备金 ,以及再保险和巨灾债券等风险分散工具。   巨灾基金一般由地方财政设立,按照市场化原则管理,实行专项核算 、滚动积累和定向使用 。深圳和宁波是国内最早获批试点巨灾保险制度的城市 ,率先构建了巨灾基金。2014年,深圳构建了“政府巨灾救助保险+巨灾基金+个人巨灾保险”的三层保障架构。其中,政府巨灾救助保险由市财政出资3600万元向商业保险公司购买 ,每次灾害最高赔付25亿元 ,覆盖15种灾害 。当自然灾害赔付超过25亿元的上限时,再由巨灾基金承担补充保障功能;巨灾基金由市政府首期注入3000万元,并通过市场投资运作实现保值增值 ,同时开放捐赠渠道。宁波巨灾基金首期由政府出资500万元,用于补偿超过保险机构赔偿限额范围的人员伤害抚恤和家庭财产损失救助,是一种具有补充价值的超额保障。   与巨灾基金可灵活用于公共救援支出或补充超额损失资金不同 ,巨灾风险准备金用于增强保险机构的风险承受能力 。保险公司在灾害损失较小的年份提前积累资金,为应对巨灾损失专门计提和管理,通过“以丰补歉 ”的逐年滚存机制 ,在巨灾年份用于赔付。我国尚未出台针对巨灾风险准备金的专项政策,但农业保险领域已有实践。参考财政部《农业保险大灾风险准备金管理办法》,农业大灾风险准备金分为两部分 ,一部分按照农业保险保费收入的一定比例计提,另一部分由保险公司的超额承保利润计提并享受企业所得税税前扣除政策 。当前,国内巨灾风险准备金制度以地方试点为主 。宁波自2018年起每年从巨灾保险工作经费中按20%的比例计提巨灾风险准备金 ,当巨灾保险年度经营出现亏损时 ,可动用准备金弥补亏损;承保期满,巨灾风险准备金若有结余,则统筹用于巨灾救灾支出。   巨灾债券则是将风险分散至国际市场。巨灾债券一般由再保险公司发行 ,作为“保险的保险 ”,当特大灾害发生时,再保险会直接承担保险公司的超额赔付压力 。巨灾债券主要采取离岸发行 ,通过国际金融市场分散风险。巨灾债券的设计机制是:如果约定的巨灾发生,投资人将承担部分本金损失;如巨灾未发生,则投资者可以获得高额收益。2025年 ,全球巨灾债券发行规模首次突破200亿美元,已成为全球再保险市场的重要支柱 。   我国巨灾债券市场发展仍处于起步阶段。2021年10月,中国财产再保险在香港发行了一只以中国内地台风风险为标的的3000万美元巨灾债券 ,开创了内地巨灾债券在港发行的先河。2025年1月,太平再保险在中国香港发行以中国内地地震和美国飓风为标的风险的3500万美元巨灾债券,这也是亚洲首支采用双风险、双触发机制的巨灾债券 。这些进展反映出香港保险相连证券市场已具备承接跨区域、多灾种巨灾风险转移的能力 ,也为我国探索多元化巨灾风险融资渠道提供了有益参考。   构建应对未来巨灾的资金安全网   从保险业参与自然灾害损失分担的整体情况看 ,我国与全球平均水平仍存在较大差距。中国保险学会数据显示,2021~2023年,全球自然灾害保险赔付占经济损失的比例分别为41.1% 、45.5%和38.6% ,我国同期分别为5.6%、26.6%和7.3% 。要进一步完善政府推动、市场运作 、社会参与的巨灾保险制度,形成政策性与商业保险、再保险、巨灾基金 、专项准备金 、巨灾债券等产品相互衔接的多层次资金保障体系,为应对极端天气和自然灾害提供更有力的支撑。   一是持续扩大巨灾保险覆盖范围、完善巨灾保险制度。根据各地灾害类型、发生频率 、潜在损失规模及财政承受能力 ,尽快补齐巨灾风险保障缺口 。此外,随着气候变化加剧,部分地区面临的自然灾害类型也在发生变化 。例如 ,以往干旱的地区可能遭遇洪涝,巨灾保险对灾种的覆盖应适时调整,提前应对小概率灾害事件。   二是完善多元化的巨灾资金保障体系。各地可结合自身风险特征 ,探索建立与巨灾保险相衔接的巨灾基金、农业保险体系 。考虑保险公司的风险敞口正随着自然灾害的加剧而扩大,建议参考农业大灾准备金制度,将巨灾风险准备金作为保险监管体系中的重要组成部分 ,通过税收激励等政策工具 ,引导保险公司提前储备应对巨灾风险的流动性资金。   三是探索在香港、上海的离岸金融市场发行巨灾债券,进一步分散台风等跨区域风险。我国是台风 、洪水等自然灾害多发国家,极端灾害往往跨区域发生 ,而巨灾保险制度往往以省为统筹,缺乏对跨区域风险的防御措施 。建议依托香港以及上海建设离岸金融中心的契机,发行巨灾债券 ,将跨区域巨灾风险向更广泛的资本市场分散,提高极端灾害情景下的资金保障能力。   (云祉婷系‌自然资源保护协会环境法与治理项目主管,孙心池系‌自然资源保护协会环境法与治理项目协调员)

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  • gpctn60737
    gpctn60737 2026-09-16

    我是洁月凤的签约作者“gpctn60737”!

  • gpctn60737
    gpctn60737 2026-09-16

    希望本篇文章《万能辅助神器“闲玩十三张可以开挂吗”详细开挂教程》能对你有所帮助!

  • gpctn60737
    gpctn60737 2026-09-16

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